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高新盛的互联网金融是非题

3个月前 1 商界

摘要:商界导读:互联网金融巨头们聚会,高新盛总经理聂鹤辉走进一个房间,发现马云马化腾等都一脸愕然——原来他走错了房间。

【商界招商网 记者/杨沁锟】

对玩互联网金融的企业来说,3月14日是一个黑色星期五。两会刚刚高调宣称要深化金融体制改革,促进互联网金融健康发展,央行就以支付宝等产品安全性有待完善为由,要求暂停二维码(条码)支付、虚拟信用卡等支付业务和产品。

业内人都知道,互联网金融玩的其实就是一个安全感,要让老百姓把钱放到看不见的网络里去储存、投资升值和消费,没有信任感只能是一场企业的自我娱乐。所以曾有评论家评价:没有支付宝就没有阿里巴巴——因为支付宝解决了信任问题。

央行一棍子打中了互联网金融的软肋,互联网金融企业还能怎么玩?

深圳高新盛也是一家互联网金融企业,在这场无妄风波里,总经理聂鹤辉却眉开眼笑舒了一口气,对这家刚成立一年的互联网金融企业而言,这个星期五或许并没有同行们看来那么黑。

高新盛的底气其实是:自己并不是那么纯粹的互联网金融。

似是而非的互联网试验

高新盛成立于被称为互联网金融元年的2013年,其发起人和最大投资商,是一个闯深圳白手起家的商业奇才,从身上只有13元钱到掌控年产数亿元的实体企业,只用了不到12年的时间。

所有商业奇才在成长过程中,都会有资源配不上野心的尴尬与痛苦,只有不断研究商业模式,才能弥补和匹配自己的商业野心。

推己及人是一种可贵的商业本能。应互联网金融大潮而生的高新盛固然算是一个标准互联网企业,混在一个被俗称为“P2P”和“网贷”的互联网金融圈子里——这只是高新盛光鲜时尚的面子模式。

这个世界上有太多的商业奇才有足够的野心却没有足够的钱,也有太多的人有闲钱却没有商业野心。在传统世界里,这种商业利益的链接是通过银行完成的,一边存钱,一边贷款,银行收取利息差。而到了网络时代,就成了P2P:一个互联网平台通过网络一端对接有小额借款需求的人,一端对接有理财需求的人,互联网金融企业不仅仅获取利息差,还收取管理费和部分投资收益。作为来自英美的“舶来品”,这种模式在2009年曾经昙花一现风生水起,到2013年,因余额宝的横空出世,致使互联网金融炙手可热,再次被推向浪潮之巅。

既然赶上了浪潮,在潮水里找吃的鱼龙自然偏多。但总的来说,这些鱼龙可以分为两类:

一是只在网络上找吃的,不参与实际交易,没有信贷员和销售人员,典型的如拍拍贷,这类模式发展速度相对较慢。

另一类鱼龙则是在线下找吃的,就是发展销售队伍向出资人做理财,信贷员队伍去审核借款人,保证信息可靠和贷款质量,典型如现在的红岭创投和高新盛。

然而高新盛的互联网金融试验并不是如此简单地跟随,扒开“面子”窥探“里子”,高新盛真不是一家纯粹的互联网金融企业。

高新盛的里子

第一层里子,或许可以从股东和合作机构开始说起。

最大股东是以门窗生产销售为主业,年销售额近10亿的实体企业。为表明致力于互联网金融的决心,企业领导人将深圳黄金地段价值上千万元的物业划给高新盛,并邀请投资人进行考察。在此引导下,十几家资产8亿以上的纯实业企业加入了高新盛阵营。而在合作机构一栏里,百度百科明确地列出了世界杰出华商协会,深圳市企业家协会,深圳市工商联,深圳市投资商会,中国房地产行业协会,深圳市工业总会等15家具有相当权威性的机构。

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由传统行业介入互联网金融并不稀奇,中国企业擅长的往往就是追逐利润与流行。但高新盛的里子还有第二层:只做实业。

高新盛总经理聂鹤辉把高新盛定位为“产业链第一金融服务商”,称专做实体经济产业链投融资服务,要做“将专注实体经济发挥到极致”。

产业链第一金融服务商这个名词听起来很拗口,其实仔细梳理并不奇怪,就是只关注实体经济这一个垂直领域,把庞大的贷款人群体缩小,只针对实体经济进行服务。所以,这种模式也有另一个称呼:双实体商业模式,即平台依托实体建立,关注对象也是实体。

很长一段时间以来,实体经济在中国就处于一种尴尬的地位。大家都明白实体经济的重要性,但大家都不愿意投资实体。资本市场的一夜暴富神话让无数企业向往不已,媒体不断爆炒的中国首富往往都是资本市场催生出来的,在股市最热火的时候,一些实体企业甚至把流动资金抽出来投入股市,资本学校一度成为企业领导人最热衷的补课圣地。以致于《商界》杂志特别推出一期封面策划《实业之死》。

既然大家都不愿意介入实业,高新盛为何进行勇敢一跳?

高新盛总经理聂鹤辉

企业家口里的实业精神和实业价值观往往并不被人认同,尽管也许会有一部分事实。对高新盛而言,有一组数据可以说明这种独特定位的真相:

高新盛平台上线不到半年,年交易额增长超过300%,投资人年回报均超过 20%,拥有数万活跃投资会员,投融资对接金额超过1亿元。

由此梳理,高新盛的双实体商业模式应该是基于以下几个思考原点:

1. 互联网金融的基础是信任,越是复杂空虚的模式越难让人信任。双实体商业模式更能让投资者(既包括高新盛股东也包括网贷投资者)产生信任,从而赢得商业模式的第一个胜负点“投资冲动”;

2. 资本玩家更清楚资本的高收益高风险,对众筹投资模式而言,风险太高,其实就意味着平均收益率偏低。投资实体看似收益不高,但平均收益高其实是最高的。这是赢得第二个胜负点“投资收益”的原因;

3. 实体经济的低风险造就第三个胜负点:持续收益,而且是越来越高的持续收益。

4. 第四个胜负点是关于小微企业。众所周知,小微企业在相当长一段时间里是中国经济永远的痛,有无数优秀的小微企业因为资金问题而胎死腹中,小微企业对资金的渴求是最旺盛的。

在采访中,聂鹤辉明确表示,高新盛绝不投资股票、艺术品购买等,对每一个中小微企业要求其必须是实业,要求有厂房,有机器,有债权三个保障。

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“我们会实地走访考察,资金链、财务报表等诸多敏感信息会重点考核。”聂鹤辉告诉记者,考察结束后,会对每一个实体企业签订线下合同,即使如此还要求实体企业以厂房、机器等进行担保,同时与担保公司对投资人做出双重担保。

这一段采访让记者理解了高新盛模式第三层里子:超强执行力。

模式的执行漏斗

所有商业模式都和一个漏斗相似:上端是引入的准客户,下端是优质和高粘性的客户。因此,商业模式设计者往往热衷于追求最大的漏斗口。对高新盛而言,双实体商业模式的上漏斗无疑偏小,如何保证下端流出的客户保持优质和高粘性?

答案看起来很简单平常:风险控制。

对金融企业而言,风险控制是一个日常工作,也是最核心的工作。但真要把风险控制做到炉火纯青,那就不是一件容易的事了。

高新盛股东主要是实体产业,对产业链的管理是股东管理层最熟悉的,在成立以后,高新盛对产业链上下游的一百多家企业进行了详细的调查评估,充分掌握了详细的经营数据,在此基础上对投资的企业进行多达五六年的核心风险数据评价。同时,利用对实体经济的熟谙,高新盛把融资的企业建立数据库,然后把中长期企业信息收集起来,形成产业链条,做财务分析,不仅提高收益率,更帮助企业一起成长。

在此基础上,高新盛独创了“九大风控”措施,保证商业模式漏斗具有最大的张力。

1. 签订企业借款专款专用强制协议

2. 法律责任能力,担保公司具备真实融资担保资质

3. 实行投资人强制分散投资机制

4. 线下考察,企业借款实行线下考察

5. 企业借款双向担保机制

6. 企业借款面签借款协议

7. 本金保障

8. 国有第三方账户资金管理

9. 实体企业。企业借款百分之百实体企业

这9大措施里,强制性条款占了主流。其出发点,其实是对企业资金去向做深入监管,强制专款专用,避免企业投入其他高风险行业,从根本上解决资金的风险。中国实体企业里无良企业依然存在,要想赢得投资者的信任,高新盛宁可自己做恶人多走几步。

商业从来不是自己埋头干事的独善其身,于是,高新盛又创新地成立了“投资人工会”,工会有权随时要求公布平台账目,随时要求考察贷款企业的资金使用情况,这不仅仅是一个让投资人增加信任感的巧办法,同时也确实可以利用第三方监督从更多方面把控平台经营。毕竟一旦形成投资,投资者和高新盛的利益已经捆在了一起。

多走几步的超强执行力,不仅仅体现在保证漏斗流出的品质粘度,还在于不断强化漏斗自身强度。高新盛漏斗强化战略包括了三个方面:

一是不断强化产品创新,高新盛将与品牌基金公司、资产管理公司、财务管理公司和融资租赁公司进行战略合作,针对不同客户群体开发出有针对性的投融资产品,推出基金宝、股权宝等12大创新性产品。

二是充分利用最接近市场的新工具。高新盛已经计划将推出移动客户端、多介质支付端,更好地利用互联网金融碎片化、快捷化特性,提升用户体验。目前实现移动化的P2P平台寥寥无几,高新盛需要通过激活移动端投资人群,率先占领移动P2P市场。

三是打造公众平台,计划把官网设计为金融界的“知乎网”,不仅为客户提供投资融资的服务,还给大牛们提供一个学习交流的平台。

在普通人的思维圈子里,纯粹的互联网金融理想模式应该是纯线上交易行为,认证、投资、审核、放贷、回款等都是在互联网上完成。但理想的纯粹总归是纯粹的理想,现实却是:把纯粹的商业模式做成跨界的创新,把一道是非题做成没有标准答案的讨论题,这才是真正的商业模式。

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